Quien paga menos en intereses.

Cuando se usa la tarjeta de crédito al contado, es decir, pagando todos los consumos que realizaron en el mes antes de la fecha de vencimiento, el emisor de la tarjeta no cobra intereses. No obstante, si no paga el consumo completo, la gracia puede costarle un ojo de la cara. Hace unos meses, hice gastos con mi tarjeta por un total de S/. 1628.83. Según lo usual, este monto lo tenía que pagar hasta una fecha límite el 04/02/05, pero llegado el día sólo pagué S/. 1479.34. Pasaron 18 días hasta que me acerqué al banco para cubrir el saldo impago de S/. 149.49, aunque sabía que dicho pago no cubriría los intereses generados.

¿A cuánto podría ascender el costo de estos intereses? Según el estado de cuenta, la tasa efectiva anual que el banco cobra es de 60.1%. Por tanto, el cálculo debía ser tan sencillo como multiplicar la deuda (los 149.49) por la tasa de interés efectiva (el 60.1% anual) aplicada durante el plazo de vigencia de la deuda (18 días de los 360 que tiene un año), es decir, calcular el resultado de 149.49*[(1.601)^(18/360)-1], igual a S/. 3.56. Sin embargo, en el siguiente estado de cuenta, el banco ponía un cobro por intereses de ¡S/. 69.29! Algo estaba fallando, y mucho. Había que interponer los reclamos correspondientes.

	Banorte Facil	16.42 %	120	18.72 %
	Tarjeta de Credito Telcel Inbursa	22.79 %	0	25.33 %
	Light	25.02 %	480	32.73 %
	Bancomer Educacion	25.59 %	520	33.89 %
	Azul Bancomer	26.42 %	520	34.99 %
	Garantizada Bancomer	26.61 %	520	35.24 %
	Club de Privilegios Honda	27.42 %	400	35.10 %
	Santander MexicanaGo Silver	28.62 %	510	37.86 %
	Tarjeta IPN	28.77 %	195	34.83 %
	Sams Elite	29.35 %	1,045	44.75 %

10 Errores mas comunes en tarjetas de credito

Ya sea que se encuentre en un apuro económico o simplemente porque necesite un segundo Ferrari, las ofertas de tarjetas de crédito que le llegan por correo pueden parecer una respuesta a sus oraciones."No sucumba a la tentación", dice Cate Williams, vicepresidenta de educación financiera para Money Management International, en Chicago.


"Lo primero que debe hacer el consumidor es caminar desde el buzón hasta la trituradora de papel", dice Williams. "Una nueva tarjeta de crédito puede causarle esa sensación de alegría durante 24 horas, pero pedir dinero prestado para devolver otro dinero no es una buena manera de solucionar sus problemas económicos".


El consejo de los expertos puede evitarle caer en los 10 errores más comunes que se cometen con las tarjetas de crédito.


1. Acumular demasiadas tarjetas
Evite la trituradora de papel y podrá caer en uno de los disparates más comunes relacionados con las tarjetas de crédito: acumular demasiadas.


"Pregúntese si necesita otra tarjeta de crédito", dice Williams, "Probablemente el 95 por ciento de nosotros no necesita tener otra tarjeta para guardarla en el cajón de los calcetines o en la cajita metálica de la cocina".


Howard S. Dvorkin, fundador y presidente de Consolidated Credit Counseling Services, una compañía de gestión de deudas sin fines de lucro de Fort Lauderdale (Florida), está de acuerdo. "El peor error es que la gente no sabe cuándo parar. El exceso de tarjetas de crédito no es algo bueno".


Aún si el saldo de las tarjetas es cero, la existencia de múltiples cuentas abiertas podría hacer que un prestamista se pregunte qué sucedería si el titular de la cuenta cayera en la tentación y explotara al máximo todo ese plástico.


2. Malinterpretar las tasas introductorias
Sin embargo, usted sostiene que esa nueva tarjeta lo ayudará a administra mejor su dinero ya que podrá transferir otros saldos a una cuenta sin intereses. Bienvenido al segundo error con tarjetas de crédito: confundirse con las tasas iniciales.


"La gente no se fija cuál será la tasa una vez que deje de aplicarse la tasa introductoria", dice Daniel Wishnatsky, planificador financiero certificado y dueño de Special Kids Financial de Phoenix. "El supuesto es que será una tasa razonable. Pero con estos préstamos en particular, no es inusitado que lleguen al 18 o 20 por ciento. Y muchos se asombran seis meses después, cuando se termina la tasa introductoria. Pero si se hubieran informado como es debido, este hecho no los hubiera tomado por sorpresa".


3. No leer la letra pequeña
La tarea para el hogar es leer la letra pequeña de la oferta. No hacerlo es el error número 3.


En aquel diminuto texto es donde usted descubrirá cuándo se vence el famoso interés muy bajo o del cero por ciento. Es también allí donde se informará sobre los cargos correspondientes a las transferencias de saldos y cualquier limitación de la oferta. En la mayoría de los casos, la tasa introductoria sólo se aplica a los importes de saldos transferidos o a las nuevas compras por un período determinado de tiempo, dice June A. Schroeder, planificadora financiera certificada del Liberty Financial Group, Inc. de Elm Grove (Wisconsin), una empresa privada de planificación y asesoría financiera.


4. Escoger una tarjeta por los motivos equivocados
Puede que sienta la tentación de ignorar la letra pequeña porque la tarjeta tiene otras características atractivas, como por ejemplo un programa de reembolsos o de recompensas. No lo haga, o puede que caiga en el error número 4: escoger una tarjeta por los motivos equivocados.


"Quienes otorgan tarjetas de crédito no son amigos del consumidor. Es un negocio", dice Dvorkin. "Ellos no saben lo que le conviene a usted. La tarea de estas empresas es sacarle la mayor cantidad de dinero posible, y la suya es no permitir que eso ocurra. La gente debe asesorarse y encontrar la tarjeta que más le convenga. Existen todo tipo de tarjetas: con puntos, con reembolso de efectivo, con donaciones a su universidad".


5. No buscar la mejor tasa
Busque la mejor tasa de interés posible. No realizar una búsqueda es el error número 5.


Es sumamente importante fijarse en la tasa que aplican las ofertas no solicitadas. Si usted tiene problemas con sus finanzas, es poco probable que le ofrezcan las tasas o términos más favorables. Estará pagando altas tasas de interés". Compare las ofertas cuando busque una tarjeta de crédito.


6. Realizar pagos mínimos
Está bien. Resulta que usted necesita otra tarjeta de crédito. Ha leído la letra pequeña, comprende perfectamente las condiciones y ha conseguido una tasa competitiva. Pero incluso luego de haber escogido la tarjeta de crédito perfecta, la gente comete errores, tales como el número 6 de nuestra lista: realizar sólo pagos mínimos.


"Las tarjetas de crédito no constituyen una forma de ingreso complementario", dice Dvorkin. "Se utilizan por una cuestión de comodidad y el saldo debe pagarse por completo al final de cada mes. Si solo paga el mínimo no llegará a ningún lado... Sólo llegará a tener problemas.


Y tendrá problemas por mucho, mucho tiempo. "La gente no se da cuenta de lo difícil que es devolver los préstamos que tienen altas tasas de interés", dice Wishnatsky. "Los estará pagando durante sus tres próximas vidas".


La calculadora de CreditCards.com puede mostrarle cuánto tiempo tardará en cancelar una factura si usted sólo realiza el pago mínimo mensual


7. Atrasarse en el pago de su factura
Pagar con atraso (el error número 7) es mejor que no pagar, pero no hay mucha diferencia. No sólo deberá afrontar un cargo por pago en mora, suma que podría superar el pago mínimo, sino que además el retraso figurará en su informe de calificación crediticia, dificultando la obtención de mejores condiciones para futuros préstamos y cuentas.


Verifique la fecha de vencimiento de su estado de cuenta y asegúrese de enviar el cheque a tiempo. Pero la fecha sola no es suficiente, dice Schroeder, de Liberty Financial. Algunas compañías tienen horarios de cancelación. Si su cheque llega el día 22, como es debido, pero en el correo de la tarde, se considerará que se pagó fuera de término porque las condiciones de su cuenta estipulan que el pago debe realizarse hasta las 9 de la mañana de ese día.


Si usted ha establecido el pago automático a través de su cuenta bancaria, asegúrese de que la fecha y horario sean correctos, dice Schroeder. Y averigüe cuál es la política de su banco en los casos en que la fecha de pago cae en fines de semana o feriados.


8. Ignorar su estado de cuenta mensual
Verifique los estados de cuenta de su tarjeta de crédito para evitar retrasos en el pago. No hacerlo lo conducirá al error número 8. Revisar su estado de cuenta lo ayudará a pagar su factura puntualmente y a asegurarse de que los cargos sean correctos. "En estos tiempos de robo de identidad, usted debe revisar minuciosamente sus cuentas", aconseja Schroeder. Y debe hacerlo apenas reciba el estado de cuenta. "Si se espera demasiado para reclamar un cargo", dice Schroeder, "básicamente lo está aceptando".


9. Exceder su límite de crédito
Verifique sus estados de cuenta y evitará también exceder su límite de crédito, lo cual es el error número 9. "Si usted está cerca de su límite de crédito, haga el mayor esfuerzo para pagar con efectivo las compras posteriores, o pida que le aumenten la línea de crédito", dice Schroeder. "Si no lo hace, le cobrarán cargos por exceder el límite, los cuales son elevados y perjudican su calificación crediticia".


10. Comprar cosas que no necesita
A través de un minucioso examen de los estados de cuenta puede, además, evitar caer en el error número 10: usar la tarjeta de crédito para comprar cosas que no necesita. "Revise las facturas de su tarjeta de crédito todos los meses y se sorprenderá de la cantidad de compras que, si lo piensa bien, no eran realmente necesarias", dice Wishnatsky. "Es asombrosa la cantidad de compras que hacemos creyendo que son necesarias pero, en realidad, son compras compulsivas".


El planificador financiero de Phoenix les aconseja a aquellos clientes que están considerando una compra importante que, de ser posible, esperen 48 horas. "Si todavía lo quieren, que esperen otras 48 horas", dice Wishnatsky. "Entonces, si realmente tienen que comprarlo, cómprenlo".


Utilice también sus estados de cuenta para elaborar un presupuesto. Wishnatsky es consciente de que mucha gente se horroriza ante la palabra presupuesto, pero sostiene que controlar los gastos y el uso de la tarjeta de crédito no debe ser una forma de privarse de lo que uno desea. Por el contrario, puede ser una manera de lograr que las cosas sucedan de manera positiva en el plano financiero.


"Una vez que usted tiene el control, aunque sea en cierto grado, se sentirá liberado de la constante preocupación económica", dice Wishnatsky. "Tal vez se dé cuenta de que hay ciertas cosas que puede comprar si tiene un plan y ajusta sus deseos de consumo a sus recursos económicos".

Metodo infalible para liquidar deudas en tarjetas de credito.

    Son muchas las personas que se encuentran con un nivel de endeudamiento muy importante, y algunas en una situación verdaderamente desesperada.Cuando el problema ya es grave, la solución lamentablemente no es sencilla y requiere de muchos sacrificios.

    Pero también nos permite aprender, y no volver a caer en la trampa de los pagos mínimos.Cualquier plan para salir de deudas implica que uno pueda pagar, por lo menos, el pago mínimo mensual de todas sus tarjetas de crédito, y un poquito más.

    Si uno verdaderamente no puede, entonces tiene que tomar otras medidas adicionales de las cuales hablaremos más adelante.

Los pasos a seguir son:

1. Reconocer y enfrentar. El primer paso para resolver cualquier problema es reconocerlo.
Tenemos que reunir los últimos estados de cuenta de todas nuestras tarjetas de crédito y sumar los saldos para ver cuánto es nuestra deuda total.

De esta manera, habremos calculado la dimensión del mismo y tendremos una fotografía completa de la situación en la que estamos metidos.

2. Esconder, Romper o devolver al banco las Tarjetas . Nuestro objetivo fundamental es resolver nuestro adeudo, y la finalidad es librarnos de la tentacion de seguir usandolas Por lo tanto, debemos evitar a toda costa seguir usando nuestras tarjetas y de esta manera, incrementarlo. No las portemos con nosotros y no las tengamos a la mano.Es mejor guardarlas en un lugar seguro, para evitar cualquier tentación, y acostumbrarnos a pagar todo en efectivo por el momento.

3. Preparar un plan de acción. Primero debemos escribir en un papel el monto total de los ingresos netos mensuales que recibimos, es decir, libres de impuestos. A continuación, nuestros gastos fijos: renta o pago de hipoteca, teléfono, gas, luz, escuelas, televisión por cable, etcétera. Ahora, tenemos que estimar nuestros demás gastos, basados en las notas que conservamos, como por ejemplo: supermercado, transporte, etcétera. Con esto, podremos ver qué gastos podemos recortar, por ejemplo, televisión de paga, celulares o la línea telefónica de la casa, entre otras cosas, si nuestro problema es muy grave y necesitamos forzosamente cortar todo lo no indispensable para vivir.

Debemos recordar que para poder salir lo más pronto posible de nuestro problema, debemos destinar la mayor cantidad de dinero posible en el pago de nuestras deudas, asi que si tenemos varias tarjetas devemos de priorisar, tenemos que hacer una lista con todas las tarjetas y poner en primer lugar las que devemos mas y en ultimo la que se deva menos, en segundo lugar dejar de pagar las que se deven menos y a la tarjeta que se deve mas, pagar el abono que dariamos para las demas en un pago unico hasta terminar el monto total de la tarjeta, que deviamos mas, y por un tiempo ya no utilizarla, luego continuamos con la siguiente de la lista que se deva mas, y continuar asi hasta ya no dever nada.

Finalmente, uno debe restar sus gastos de sus ingresos para ver cuánto tenemos disponible para destinar a nuestros acreedores. Este monto debe ser suficiente para cubrir con el pago mínimo de todas nuestras tarjetas y un monto para hacer pagos adicionales. En caso contrario, queda muy claro que vivimos fuera de nuestras posibilidades, por lo que debemos remediar esta situación lo antes posible para evitar mayores problemas.

4. Listar y ordenar. Tenemos que hacer una lista de lo que debemos en nuestras tarjetas de crédito, de la siguiente forma: Nombre de la Tarjeta, Saldo Total (Deuda), Tasa de Interés, Pago Mínimo y Fecha de Pago.

Luego, ordenarlas tomando el criterio de poner primero la que tiene una tasa de interés más alta, y así sucesivamente.

5. Priorizar los pagos. Tenemos que pagar mas del  mínimo en todas nuestras tarjetas, para evitar caer en mora, y todo el monto adicional que nos quede para este efecto, lo tenemos que asignar a la tarjeta que nos cobra la tasa más alta de interés. Esto nos permite pagar la deuda más cara primero.
Ni el mínimo

¿Y si no nos alcanza para los mínimos y un poco más?

En este caso, estamos en un problema muy severo, que por lo general requiere de soluciones que por lo general son muy duras. Lo que se puede hacer en estos casos, para aplicar el plan mencionado arriba, es:

Vender un activo. Por ejemplo, nuestro auto, o alguna joya familiar.

El empeño no es una opción en este caso porque por lo general es un préstamo de corto plazo, con tasas de interés altas (en ocasiones similares a las que cobran las tarjetas de crédito), y donde nos otorgan una fracción del costo de un artículo que podríamos perder en caso de que no podamos pagar este préstamo.

Dinero adicional. Si tenemos ahorros, probablemente tendremos que usarlos para pagar una parte de nuestros créditos, ya que la tasa de interés de éstos es mucho más alta que la que podemos recibir en cualquier lugar por nuestras inversiones.

O bien, quizá podamos obtener un segundo trabajo, que nos brinde una fuente adicional de ingresos.

Como último recurso, quizá podamos obtener algún préstamo de la familia o de la empresa donde trabajamos, que nos sirva para pagar completamente nuestros adeudos con las instituciones financieras, a modo de quedarnos únicamente con un crédito a una tasa de interés mucho más baja.

El ahorro.

El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administración pública. Es decir que representa la parte de la renta que no se destina al consumo.

Al ahorro lo podemos clasificar como:

Privado y en ahorro público.

El ahorro privado es el que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen al estado, es decir las familias, instituciones sin ánimo de lucro y empresas.
El ahorro público lo realiza el estado, el cual también recibe ingresos a través de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un superávit fiscal, el caso contrario conduciría a un déficit fiscal.

El ahorro se encuentra determinado por las políticas económicas que siga un Estado. Los cambios en la tasa de interés, pueden hacer que los ahorristas se sientan motivados o desmotivados a ahorrar.

El ahorro es importante para el futuro y el presente económico de cualquier nación. La producción de una empresa, involucra algunos recursos que son limitados, como la tierra. Si se quiere mejorar su producción y tiene problemas con recursos limitados, debe buscar cómo mejorar su producción basándose en inversiones (por ejemplo en tecnología o en máquinas).

Recuerda que el ahorro es la parte de la renta no consumida. Para las economías domésticas, el ahorro es el exceso de renta sobre los gastos de consumo corriente. Para las empresas, el ahorro es la parte del beneficio anual que no se reparte en forma de dividendos, sino que se retiene y acumula en la empresa en forma de fondos de reserva.

Seguro de automovil elige el mejor.

Por más precavido que seas, los accidentes automovilísticos ocurren, y sus consecuencias pueden acarrear graves problemas económicos.  Un seguro automotriz te ayudará a enfrentar eventualidades y evitará abolladuras en tu presupuesto. 

 

Además de poner en riesgo vidas humanas un accidente vial puede ser peligroso para tu patrimonio, pues los gastos derivados de composturas a tu coche o al de otros, aparte de los gastos médicos y legales que suelen sobrevenir al golpe, pueden ascender a decenas o hasta cientos de miles de pesos.

Para cuidar tu patrimonio y anticiparte a los riesgos de esta naturaleza te presentamos dos opciones de seguro automotriz: el seguro de responsabilidad civil y el seguro cobertura amplia.

Responsabilidad civil

Cuando hablamos de proteger tu patrimonio con un seguro para auto, la recomendación es que, si no cuentas con muchos recursos, al menos adquieras un seguro de responsabilidad civil. Éste te protege si chocas y ocasionas daños y perjuicios a un tercero o por si lo atropellas. La cobertura incluye los daños que ocasiones a las banquetas y postes a consecuencia del incidente. También incluyen la indemnización por daño moral, que se refiere a toda pérdida que se causa a una persona en sus sentimientos, afectos o en las consideraciones que de ella tienen los demás, esto determinado legalmente. También quedan cubiertos los gastos que tuvieras que pagar en caso de que se siguiera un juicio civil en tu contra.

Debes tener en cuenta que este tipo de seguro sólo cubre daños en vehículos de terceras personas, es decir que no pagará los daños que sufra tu coche en caso de un golpe, ni lo protegerá contra robo.

A lo mejor te estás preguntando por qué contratar un seguro que proteja los bienes de otro en lugar de los tuyos. La respuesta es simple: al hacerlo no estás asegurando el patrimonio de alguien más, sino el tuyo. El costo de un percance automovilístico puede ascender a cientos de miles de pesos, lo que provocaría un descalabro en tus finanzas, llegando hasta la pérdida de tu patrimonio.

Existe un límite máximo de responsabilidad; esto significa que la compañía responderá hasta un monto específico por los daños que provoques en un accidente, monto que se conoce como suma asegurada. La compañía puede manejar una suma asegurada para daños materiales y otra para daños a terceros, u operar con un “limite único y combinado”, lo que significa que el límite estipulado en la póliza opera sin importar el tipo de responsabilidad civil del que se trate.

Entre los aspectos que debes considerar cuando estés pensando en comprar un seguro de responsabilidad civil están, además de la suma asegurada: el costo de la prima, la vigencia de la cobertura y las exclusiones.

El costo de un seguro de este tipo se estima con base en la entidad en donde se encuentre el vehículo, pero en algunas compañías se paga una tarifa única indistintamente del estado de la República Mexicana. Con algunas aseguradoras puedes ampliar tu cobertura contratando la extensión de responsabilidad civil para que si conduces un automóvil que no sea el tuyo y sufres un accidente, la compañía cubra los daños que ocasiones a terceros. La extensión amparada por tu seguro aplica si manejas otro auto similar en clase, tipo y uso.

Protección en grande

Es aconsejable comprar un seguro de cobertura amplia, ya que te ampara por los daños que pudieras ocasionar a terceros, además protege tu vehículo y a quienes viajen en él en caso de siniestro. La cobertura comprende:

Daños materiales: Con esta cobertura tu automóvil queda amparado por daños parciales o totales a causa de colisiones, vuelcos, huelgas y amotinamientos, huracán, granizo, incendio, rayo, explosión, ciclón, huracán, granizo, terremoto, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída de objetos sobre el auto aún y cuando éste sea trasladado por medio de otro transporte, como por ejemplo un ferry. La cobertura de daños materiales por lo general tiene la aplicación de un deducible de 5% del valor de tu coche. Algunas aseguradoras cubren dentro de este rubro el robo, rotura y desprendimiento de cristales.

En esos casos, por lo común el deducible es de 20% del valor total de los mismos. Es importante señalar que si el costo del siniestro es menor o igual al deducible, tú como asegurado deberás pagar la reparación del vehículo.

Gastos médicos: Esta cobertura cubre los gastos médicos por concepto de hospitalización, medicinas, atención médica, enfermeros, servicio de ambulancia y gastos de entierro a los ocupantes de tu vehículo cuando a causa de un accidente de tránsito o robo total se causen lesiones corporales, siempre y cuando se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina destinada para transportar personas.

Por lo general se establece un monto máximo por persona y un límite total por todos los ocupantes. Este máximo se estipula en la carátula de la póliza y opera como límite único y combinado para los diversos riesgos que se amparan en esta cobertura.

Entre las exclusiones están los daños sufridos o causados cuando el conductor carezca de licencia o permiso para conducir, o se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas.

Dinero de tarjetas es muy caro,no lo uses.

“¿Te hace falta efectivo?”, “Si tu idea es acceder a tu dinero con seguridad somos tu banco”, “Saca dinero de tu tarjeta de crédito”, son los lemas publicitarios de algunos bancos que te invitan a disponer de efectivo con tu tarjeta de crédito. La primera precisión que debemos hacer es que el dinero que obtienes con tu tarjeta de crédito no es “tu dinero”, es un préstamo que tendrás que pagar con intereses.

Si bien muchos bancos recientemente bajaron sus comisiones por disponer de efectivo, la comisión actual promedio para tarjetas clásicas es del 5%, esto sigue siendo un financiamiento caro. Si hacemos cuentas: por disponer de $6,000 –el máximo por día que en su mayoría te permiten en cajeros automáticos–, pagarías $300 sólo por disponer del dinero. A esto hay que sumarle los intereses, que irremediablemente pagarás si no eres totalero, es decir, si no acostumbras liquidar el total de tu adeudo cada mes. Considera que muchos establecimientos comerciales aceptan pagos con tarjetas de crédito, por lo que si quieres comprar en alguna tienda en particular y tienes dudas de su aceptación, infórmate primero y así evitarás pagar la comisión.

Algunos plásticos te permiten disponer del 20%, 50% y hasta el 100% de tu línea de crédito, con la restricción de $6,000 por día, en promedio, en cajeros automáticos (en ventanillas puedes retirar más: el porcentaje de la línea de crédito permitida).

Este tipo de “ofertas” hay que analizarlas antes de tomarlas, pues imagínate por cuánto podrías endeudarte en una semana o un mes. Antes de adquirir un compromiso financiero de esta naturaleza, piensa qué uso le vas a dar al crédito, si vas a poder pagarlo y en cuánto tiempo. Toma en cuenta que solemos usar efectivo para cubrir gastos corrientes y cuando lo tenemos en nuestros bolsillos es más fácil gastarlo.

Hay que decirlo claro: disponer de efectivo con tu plástico es uno de los créditos más caros a los que puedes acceder en los servicios financieros formales. Por eso, no es recomendable hacer uso de este financiamiento para terminar la quincena ni para pagar otras deudas, pues esto es como destapar un hoyo para tapar otro. ¿Y usarlo en caso de emergencia? es cierto que éstas pueden ocurrir cuando menos lo piensas, pero también es cierto que puedes prevenirte con un fondo de ahorro. Armar un fondo para emergencias es juntar una cantidad que te haga sentir seguro de que si se presenta un imprevisto, puedes cubrir los gastos que éste implique, y también tus gastos diarios.

Si eres de los que acostumbra disponer de efectivo de su tarjeta de crédito, lo más probable es que tengas un problema de organización: no tienes un control de tus ingresos y gastos. Que te falte dinero no se resuelve con hacer uso del plástico, al contrario, el problema se complica: si hoy no tienes dinero para cubrir tus gastos, lo más probable es que no puedas liquidar la deuda antes de la fecha límite de pago. Recuerda que a lo que dispongas, hay que sumarle la comisión y los intereses. La solución es elaborar un presupuesto y poner orden en tus finanzas.

¿Disponer o retirar?
Muchos bancos en su publicidad ocupan indistintamente los verbos retirar y disponer de efectivo cuando hablan de la tarjeta de crédito. Pero sí hay diferencia: disponemos cuando tomamos dinero de la tarjeta de crédito y retiramos cuando lo hacemos de la tarjeta de débito.

De acuerdo con el diccionario, disponer es “valerse de alguien o de algo, tenerlo o utilizarlo por suyo”. Así, cuando disponemos dinero de nuestro plástico lo que hacemos es tomar prestado un dinero que no es nuestro. Cuando el dinero al que accedemos es nuestro, lo retiramos.

Hay bancos que están ofreciendo a sus clientes reducciones especiales en el cobro de dicha comisión, toma en cuenta que algunos sólo las ofrecen como una promoción temporal. Lee la letra chiquita de la publicidad, ahí la institución debe especificar si la reducción es permanente o sólo es por un tiempo.

¿Que es una empresa financiera?

Las empresas y el gobierno son agentes económicos. Entre las empresas distinguimos a la empresas no financieras y las financieras.

Las empresas financieras llamadas también sociedades financieras o instituciones financieras se dedican exclusivamente a efectuar transacciones financieras en el mercado, consistente en adquirir activos financieros y emitir pasivos.

Son entidades financieras, el Banco Central de Reserva (los que emiten el dinero), los bancos comerciales, las compañías de seguros, las cajas de pensiones, cajas de ahorro y crédito, entre otros.

De otro lado, el sector público o mejor llamado el Gobierno, es un sector institucional que se caracteriza por suministrar bienes y servicios de "no mercado" tanto para individuos como para la comunidad. Se dice de "no mercado" porque sus productos tienen precios no significativos, es decir el Gobierno no persigue el lucro. Un ejemplo de estos productos, es la Defensa, policía, seguridad social, salud, etc.

Sus principales recursos provienen de los impuestos, derechos y contribuciones sociales. Su principal función es la creaciòn de leyes que regulen la forma de actuar de los otros agentes económicos a la hora de acudir al mercado. Redistribuye la renta.y tiene como principal objetivo conseguir el máximo bienestar para el conjunto de la sociedad.

La producción del gobierno se mide en forma bastante particular: Es la suma de los bienes y servicios que insume y las remuneraciones que se paga a los empleados públicos.

¿Cuál es la tarjeta de crédito que cobra menos comisiones y menos intereses?

Quisiera saber cuales son las tarjetas en México que cobre menos interes anual y menos comisiones, de preferencia sin pagar anualidad de por vida.

TARJETAS INTERESES BAJOS

INBURSA Clásica-----------* 39.80% CAT * --------- SIN ANUALIDAD
SANTANDER Light----------* 34.40% CAT *--------------- $ 270 + IVA
SCOTIABANK Clásica------* 27.20 % CAT *---------------$ 300 +IVA
Banamex Tarjeta Teleton --* 60.19% CAT *-----------SIN ANUALIDAD

La tarjeta Teleton de Banamex , no tiene una tasa tan baja como las otras, pero no cobra anualidad y además es aceptada para promociones a MESES SIN INTERESES al igual que las otras tarjetas de Banamex en casi todos lados. si no es que en todos

Inbursa casi no hay lugares donde la acepten con la promoción a MESES SIN INTERESE, solo Sanborn's y Sears ya que son del mismo dueño, pero es de las tarjetas que cobra menos intereses y además no cobra anualidad.

La Santander Light es conocida por que cobra poco de intereses, hay muchas promociones a MESES SIN INTERESES para esta tarjeta, lo malo es que cobra anualidad de $ 270 , aunque es poco si lo comparas con la anualidad de otras tarjetas como las de
HSBC Clásica($395),Bancomer Azul ($440), Banamex Bsmart o Clásica ($420).

La de Scotiabank tambien cobra poco de intereses, pero cobra la anualidad y es de $300 , y si no eres mayor de 23 años ni de chiste te la dan.

Fuente(s):

Tarifas y comisiones de todas las tarjetas
BANXICO

Las Desventajas de las dispociciones en efectivo en cajeros.

Es fácil acudir a su tarjeta de crédito cuando usted busca dinero efectivo rápido o dinero para hacer una compra grande. Es un proceso simple y conveniente pero es importante tener presente que hay algunas desventajas a considerar a la hora de solicitar disposiciones de efectivo con su mejor tarjeta crédito.

La principal desventaja son los honorarios que generalmente van asociados a las disposiciones de efectivo con su tarjeta de crédito. Habitualmente estos gastos son calculados como un porcentaje de la cantidad de dinero que usted saca y que suele ser el 5 % de la cantidad imputada a su mejor tarjeta crédito.

Otra desventaja de las disposiciones de efectivo son los gastos financieros. ¡Los gastos financieros para disposiciones de efectivo son por lo general más elevados que la tasa de interés aplicada a las compras con su mejor tarjeta crédito! Además, las empresas de tarjeta de crédito aplican sus pagos primero hacia las compras. De este modo, el saldo del disposiciones de efectivo y tasas de interés más altas permanecen más tiempo y el banco hace más dinero. Si bien los avances de dinero efectivo con la tarjeta de crédito pueden parecer convenientes y simples hay que considerar el impacto que los honorarios y gastos financieros tendrán sobre su cartera antes de tomar la decisión de retirar dinero efectivo con la tarjeta de crédito.

TARJETAS DE CREDITO MAS CARAS EN MEXICO

Sin dudas para muchos las terjetas de credito y debito son una necesidad ya que con ella pueden pagar sus compras o servicios, pero hay que saber cuales son las que mas nos convienen tomando en cuenta las comisiones que cobran (anualidad, apertura, mantenimiento, cajeros automáticos, banca por Internet, etc.), es por eso que les traemos los datos que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha dado a conocer sobre los bancos en donde se pagan más comisiones, empecemos con las tarjetas de débito, los bancos que mas cobren por estas son Banamex y Santander, el primero con un importe de 265 pesos y el segundo de 225 pesos y con respecto a las tarjetas de credito las instituciones que cobran la mayor comisión son: Banco Fácil, con 820 pesos, y Banorte, con 762 pesos por cada unidad.

Los bancos con menor cobro de comisiones son Banco Azteca, cuya cantidad total a pagar para el primero es de 74 pesos, y Scotiabank, que percibe 121 pesos solamente.

Hay que tomar en cuenta que tanto el buen uso como el mal uso de las tarjetas incide en el pago de las comisiones que realizan los usuarios…

recomendaciones

1. Antes de contratar un producto verifica las comisiones que el banco le cobrará.

2. Si deseas una tarjeta de débito es mejor contratar el producto básico para el público en general, puede ahorrarte varias comisiones.

3. Recomienda la contratación de la cuenta básica de nómina, si en tu trabajo te pagan a través de una tarjeta de débito.

4. Infórmate sobre las características y el manejo de la cuenta que deseas abrir, de esta manera puedes evitar el pago de diversas comisiones.

5. Si tienes alguna duda sobre las comisiones que pagarás, acércate a la institución y pregunta, en ella deberán informarte y resolver todas tus dudas.

6. Puedes consultar las comisiones que cobran los bancos en tarjetas de débito y crédito en la página de Internet respectiva y en las sucursales bancarias a través de folletos, carteles o listas.

7. Recuerda que Condusef también tiene información vigente de comisiones en su página electrónica y periódicamente la publica en diferentes medios de comunicación.

TARJETAS DE CREDITO UNA ALTERNATIVA PELIGROSA

 Con información reciente emitida por el Banco de México (BdeM), en el último trimestre del año pasado el financiamiento vía tarjetas de crédito registró una contracción de 27 por ciento. Otros datos indican que la gran mayoría de los usuarios de ese servicio han dejado de liquidar, en meses recientes, la totalidad de sus saldos. Y si bien la cartera vencida de los plásticos no ha experimentado incrementos comparables a los que tuvo en la crisis de 1994-1995, es oportuno reflexionar sobre el uso adecuado de un mecanismo de financiamiento personal y familiar en la circunstancia presente.

Por principio de cuentas es claro que el incremento del desempleo, las alzas generalizadas en impuestos, tarifas, productos de primera necesidad y servicios, así como la falta de liquidez que afectan a la economía, generan, para la mayor parte de la población, una notoria insuficiencia en sus ingresos, situación que hace tentador el uso recurrente de la tarjeta de crédito para la mayoría de los poco más de 11 millones de usuarios. Tal recurso, sin embargo, puede convertirse en una trampa catastrófica para personas con problemas de ingresos.
Resulta recomendable, por ello, que los usuarios de los plásticos estudien y tengan en mente el enorme diferencial en el costo del dinero en función de las entidades emisoras de tarjetas, un rango que va desde 22 hasta 67 por ciento en el promedio de los intereses, tarifas, comisiones especiales y cargos moratorios.
Asimismo, es pertinente que, antes de recurrir al crédito de la tarjeta, el titular calcule el monto mensual que le significará, así como el número de mensualidades y el total de intereses que deberá pagar, lo que significa un sobreprecio considerable del producto o servicio a adquirir por ese medio.
En general, en un contexto económico caracterizado por la incertidumbre laboral, salarial e inflacionaria, como el que plantea la actual situación recesiva, la mayor parte de los usuarios de tarjetas harían bien en abstenerse de realizar compras suntuarias y reservar el plástico para hacer frente a circunstancias imprevistas, tales como emergencias de salud.
Otra decisión prudente por parte de los titulares de uno o varios plásticos es liquidar, si es posible, el monto total de la deuda, habida cuenta de que esta forma de crédito es la más cara de todo el sistema bancario.
A diferencia de otros países, en los que empieza a verse la salida al mayúsculo quebranto financiero experimentado a escala global, en México no parece haber visos de una recuperación económica rápida. En tal circunstancia, la reactivación del consumo no garantiza, por sí misma, la reanimación del conjunto económico, o no, al menos, a corto plazo. Por ello, el uso de tarjetas de crédito constituye, en el momento presente, una alternativa peligrosa para la mayor parte de los tarjetahabientes.

37.38 % ANUAL INTERES DE TARJETAS DE CEDITO

Por primera vez en cinco meses, el tipo de interés del llamado dinero plástico se redujo; sin embargo, el costo anual del crédito de 37.38% es todavía mayor al de junio de 2008.


CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — La política monetaria expansiva del Banco de México (Banxico) tardó cinco meses en reflejarse en ciertos beneficios para los consumidores con una baja en la tasa de interés promedio en los créditos al consumo con las tarjetas que ofrecen los bancos.
En junio pasado, la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito fue de 37.38% anual, 4.4 puntos porcentuales menos que en el promedio de febrero a mayo pasados, según publica este viernes Banxico, institución que ha advertido que la cartera vencida es uno de los puntos más débiles de estas entidades.
Incluso este beneficio se reflejó en que la morosidad bajó levemente en junio después de cinco meses de constante crecimiento, según reportes de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
La baja en el tipo de interés va de la mano de una caída de 21.3% en el crédito al consumo tanto de bancos como se sociedades financieras de objeto múltiple (sofom) subsidiarias de banco.
Pero el problema de la cartera vencida en las tarjetas de crédito sigue vigente con un índice de morosidad de 12.45% en junio y es que el promedio de la tasa de interés del ese mes es todavía mayor al 34.24% registrado en el mismo mes de 2008.
Banxico ha recortado la tasa de interés interbancaria a un día, que es el costo de los préstamos diarios a los bancos, en 3.75 puntos porcentuales en lo que va del año, en un intento por abaratar el costo del crédito y alentar el consumo y la inversión.
Pero la demanda de financiamiento se ha reducido ante el mayor desplome, más de 500,000 despidos en los últimos 12 meses, y la baja en las ventas.
“La mayor parte del deterioro adicional derivó de los préstamos a los hogares, donde destacan los malos resultados del crédito al consumo, el cual sigue cayendo fuertemente”, dijo Eduardo González, analista de Banamex Accival, Casa de Bolsa.
A diferencia de hace unos 12 meses, los bancos se han visto más conservadores al otorgar tarjetas, incluso el número de plásticos disminuyó en un millón en lo que va del año a unos 26 millones en circulación.
En general el crédito al sector privado se redujo 3.7% en términos reales (descontando efectos de la inflación) en junio, debido a un crecimiento de 4.7% en el financiamiento hipotecario, un aumento de 6.6% a las empresas y una caída de 26.4% a intermediarios financieros no bancarios.

EVITA UZAR TARJETA DE CRDITO COMO SEGUNDO SUELDO

El uso la tarjera de crédito como un segundo sueldo, posponer el pago de la cuenta después de la fecha límite o no hacer arreglos de pago en caso de dificultades financieras, son prácticas equivocadas que pueden afectar al cliente.

De acuerdo con el portal Consumo Inteligente de MasterCard Worldwide, estas acciones son "lo que no se debe hacer" con una tarjera de crédito, ya que se trata de un préstamo y no de dinero adicional, por lo que también recomendó no comprar artículos que estén fuera de sus posibilidades.

Destacó que posponer el pago de la cuenta si está cerca de la fecha límite o se ha pasado de ella también debe evitarse, ya que los pagos son procesados el día que son recibidos y no cuando se envía.

Agregó que cuanto más tiempo ignore las cuentas por pagar, "peor será", por lo que de enfrentar dificultades financieras sugiere llamar al emisor de su tarjeta para negociar un plan de pagos, o si su caso es muy serio visite un asesor de crédito.

Consumo Inteligente recomienda pagar la tarjeta de crédito regularmente, pues algunas personas piensan que transferir un saldo de mes a mes es algo que está bien, cuando no es así.

Explica que la fecha mensual de pago asignada a su tarjeta es una fecha límite, antes de la cual se debe pagar la cuenta completa o lo más que se pueda, como sucede con el alquiler de la casa.

También precisa que revisar los términos de la tarjeta de crédito, pero como regla general, pagar en la fecha límite o de ser posible un poco antes para que se pueda disfrutar de un préstamo libre de interés, o sea sin incurrir en cargos de interés.

En caso de que el tarjetahabiente enfrente problemas como que no podrá hacer su pago a tiempo o si su cuenta es entregada tarde, debe comunicarse con la compañía emisora de su plástico, a fin de encontrar una solución a la situación que enfrenta.

Recomienda considerar una tarjeta de crédito con una tasa de interés (APR) baja si planea transferir el saldo de un mes a otro; y hay que asegurarse de entender el impacto del interés compuesto, la cantidad que le cargan de interés además de los cargos de compra e interés sin pagar en los meses anteriores, puntualizó.

COBROS DE HASTA EL 100% DE MONTOS PRESTADOS EN TARJETAS DE CREDITO

La CONDUSEF reveló la existencia de cobros superiores al 100 por ciento de los montos de financiamiento otorgados vía tarjetas de crédito en el Costo Anual Total (CAT) -que implica la suma de todos los intereses, comisiones y gastos inherentes a los créditos- y alertó a los usuarios de los servicios financieros de estas operaciones; "son créditos muy caros...falta regular más este escenario", reconoció tras consignar lo anterior a El Sol de Durango el subdelegado estatal de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Mario Alberto Alvídrez Cordero.

El funcionario federal proporcionó a este matutino un listado del CAT de las principales instituciones bancarias en relación con cobros en tarjetas de crédito y en donde Bancoppel figura como la institución con el cobro más alto con el 105 por ciento, seguido Santander con 89.5 y HSBC con el 78 por ciento; Banamex aparece con un CAT del 73.4, Bancomer con el 73, Scotiabank el 52, Inbursa el 50 y Banorte con 24 por ciento.

Alvídrez Cordero consignó que antes de acceder a un crédito o decidirse por alguna institución, los usuarios de las instituciones bancarias deben consultar la información sobre el Costo Anual Total de las tarjetas e indicó que en CONDUSEF vía internet se puede acceder a dichos documentos para que con base en la información tomar la mejor decisión. "Vienen comparativas entre las diversas instituciones en relación con el Costo Anual Total de los créditos en tarjetas, de los hipotecarios, los de nómina y en general", apuntó el entrevistado.

Recordó que el primer lugar de las reclamaciones ante la CONDUSEF siguen siendo las tarjetas de crédito con el 80 por ciento de los casos. Aceptó que "son créditos muy caros, las tarjetas de crédito implican interés alto toda vez que no se ofrecen las garantías suficientes" aunque consignó que hace falta regular más esta situación vinculada con dichos documentos plásticos.

El subdelegado de CONDUSEF precisó que el pasado 21 de agosto se suprimieron consumos que se venían cobrando e impactan grandemente en el Costo Anual Total. "Los bancos viven de las comisiones, no tanto de los intereses", por ello la supresión de varias comisiones anunciada por el Banco de México, apuntó.

Son instituciones que ofertan sus productos financieros dirigidos a determinado grupo de personas y por ser un contrato entre el usuario y la institución "no quiere decir que nosotros no intervengamos, como comisión no podemos decirle a los usuarios que eviten contratar tarjetas de crédito con un interés demasiado alto, damos a conocer mensualmente las comisiones, qué tan caro resulten los créditos y tomen la mejor decisión".

Reforzó además que cualquier reclamo o comisión que no se debe cobrar los usuarios pueden acudir a la CONDUSEF a presentar su queja.

Finalmente, apuntó Alvídrez Cordero que las tarjetas de crédito son un producto necesario, pero deben usarse sólo en casos de necesidad, y la recomendación es que se aprovechen las promociones a meses sin intereses y de ser posible tener una sola tarjeta para una mejor administración de los créditos.

SALE MUY CARO EL DINERO DE TARJETA DE CREDITO

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomendó no usar la tarjeta de crédito en los 32,000 cajeros automáticos que existen en el país para disponer de efectivo, ya que es un financiamiento muy caro.

En un comunicado. refiere que 88% de las operaciones con tarjeta de crédito son para la compra de algún bien o servicio, y el 12% restante para disponer de efectivo.

Ejemplifica que si un tarjetahabiente dispone por una sola vez de 1,000 pesos en otro banco -cajero red- con su tarjeta de crédito clásica podría pagar desde cero pesos hasta 120 pesos más Impuesto al Valor Agregado (IVA).

La Condusef realizó un ejercicio que muestra el cobro por utilizar la tarjeta de crédito clásica en cajero Red.

Mientras Afirme cobra 4.0% de lo dispuesto, HSBC es la institución más cara con un costo de 20.30 pesos más 10% de lo dispuesto.

Bancoppel cobra 10 pesos más 6.0%; Banamex 17 pesos más 9.0% de lo dispuesto; y Santander cobra 19 pesos más 10 por ciento.

Banregio, Scotiabank y BBVA Bancomer manejan un mínimo a pagar, es decir, una comisión fija o el porcentaje que aplican a la cantidad retirada, y se cobra la que resulte mayor.

El organismo aclara que los retiros en cajero propio o del mismo banco emisor de la tarjeta de crédito también tienen un costo.

Por lo anterior, reitera a los tarjetahabientes que disponer de efectivo con la tarjeta de crédito en cajero red o en cajero propio es un financiamiento caro, y en todo caso es mejor utilizar la tarjeta de débito en cajero propio para disponer de efectivo.

De igual forma, si se va a disponer de efectivo para realizar una compra es mejor preguntar en el establecimiento si se acepta la tarjeta, a fin de evitar la comisión por retiro.

Refiere que al comprar algún bien o servicio después de la fecha de corte de la tarjeta de crédito se puede obtener hasta 50 días de financiamiento sin costo.

La tarjeta de crédito es el producto financiero más utilizado en México, ya que existen alrededor de 26 millones de plásticos en el mercado.

Derivado de lo anterior, el mayor número de consultas y reclamaciones ante la Condusef es precisamente en torno a las micas.

Al cierre de 2008, el organismo recibió 83,962 controversias y realizó 76,574 asesorías técnico-jurídicas.

Los temas más recurrentes fueron los relativos a consumo no reconocido, negociación de créditos, solicitud de cancelación no atendida y cobro de intereses no reconocidos.

LAS 10 ESTAFAS FAVORITAS POR INTERNET

Cada día escuchamos o leemos noticias más o menos escandalosas sobre los fraudes que se producen en Internet. Un aluvión de información, muchas veces bastante poco concreto y distorsionado por el desconocimiento de la mayoría de los periodistas, pero que provoca un fuerte impacto de consecuencias muy dañinas para la credibilidad de la Red y de cuantos operamos en ella.

Es cierto que se producen estafas, aunque no son únicamente los cibercomerciantes los responsables, ya que también hay muchos internautas que se aprovechan de las deficiencias legales existentes en el comercio electrónico para sacar partido ilegal de ello. Tan sólo hay que ver lo sucedido en mayo de este año 2006 cuando American Express anunció oficialmente que dejaba de prestar servicio de cobro on-line a los sitios web para adultos (léase pornografía) porque las anulaciones de los cargos en sus tarjetas había superado la cifra del 40% de las transacciones. Dicho de una forma más clara, casi la mitad de los visitantes que pagaban con tarjeta American Express para acceder a sitios de sexo, al día siguiente ordenaban a su banco que anulara el cargo, algo que es perfectamente posible si la transacción no se ha realizado bajo protocolo SET, el único que por llevar aparejada la autenticación del titular de la tarjeta no permite el repudio de la transacción.

Pero hoy vamos a hablar de los fraudes cometidos por los comerciantes (o lo que sean) que operan en la Red, porque hace unos días la Federal Trade Comission (Comisión Federal del Comercio) de EE UU ha decidido ponerse manos a la obra y legislar sobre esta materia, habida cuenta del elevado número de quejas que están recibiendo de los ciberconsumidores.

Al margen de otras actuaciones de índole legal que se producirán como consecuencia de la acción conjunta de la FTC, organismos judiciales, industriales y asociaciones de consumidores, como primera medida se ha hecho pública la lista de los 10 fraudes más frecuentes que se producen en la Red, con el fin de alertar a los internautas para que no se dejen engañar.

1. Fraudes en subastas.
Después de enviar el dinero en que se ha adjudicado la subasta, se recibe un producto cuyas características no se corresponden con las prometidas, e incluso un producto que no tiene ningún valor.

2. Timos de ISP (Proveedores de Servicios de Internet)
Es bastante frecuente que los clientes poco expertos suscriban contratos on-line sin haber leído el clausulado, por lo que pueden encontrarse amarrados a un contrato de larga duración del que no pueden salir si no es pagando fuertes penalizaciones por rescisión anticipada. Otro caso frecuente es que los ISP que registran nombres de dominio lo hagan a su propio nombre, para así tener enganchados a los clientes que no pueden abandonar su servicio porque perderían su nombre de dominio.

3. Diseño/Promociones de sitios web
Suelen producirse cargos inesperados en la factura del teléfono por servicios que nunca se solicitaron ni contrataron.

4. Abuso de tarjetas de crédito
Se solicita el número de la tarjeta de crédito con la única finalidad de verificar su edad, y posteriormente se le realizan cargos de difícil cancelación.

5. Marketing Multinivel o Redes Piramidales
Se promete hacer mucho dinero comercializando productos o servicios, ya sea uno mismo o los vendedores que nosotros reclutamos, pero realmente nuestros clientes nunca son los consumidores finales sino otros distribuidores, con lo que la cadena se rompe y sólo ganan los primeros que entraron en ella.

6. Oportunidades de Negocio y Timos del tipo "Trabaje desde su propia casa"
Se ofrece la oportunidad de trabajar desde el hogar y ser su propio jefe enseñando unos planes de ingresos muy elevados. Claro que para empezar es necesario invertir en la compra de alguna maquinaria o productos que jamás tienen salida.

7. Planes de Inversión para hacerse rico rápidamente
Promesas de rentabilidades muy altas y predicciones financieras con seguridad absoluta sobre extraños mercados suelen encubrir operaciones fraudulentas.

8. Fraudes en viajes o paquetes vacacionales
Consiste en vender viajes y alojamientos de una calidad superior al servicio que realmente le prestarán en su destino, y también pueden cargarle importes por conceptos que no se habían contratado.

9. Fraudes telefónicos
Un sistema bastante extendido en los sitios de sexo consiste en pedirle que se baje un programa y lo instale en su ordenador para que le permite entrar gratuitamente en la web. Pero lo que sucede es que, sin que usted lo sepa, el programa marca un número internacional de pago (tipo 906 en España) a través del cual se accede a la web, por lo que mientras usted se divierte viendo fotos y vídeos su factura telefónica se incrementa a velocidad de vértigo.

10. Fraudes en recomendaciones sanitarias
Recetas milagrosas para curar cualquier enfermedad se encuentran frecuentemente en la Red, la mayoría de ellas sin ningún respaldo médico o control de autoridades sanitarias, por lo que aparte de ser una estafa, ya que no producen los resultados prometidos, pueden incluso suponer un riesgo adicional para la salud del enfermo.

Como puede verse, no hay mucha diferencia entre lo que hacen los estafadores en Internet y lo que se ha estado haciendo en la vida real durante muchos años. La única diferencia es que en la Red las cosas pueden hacerse sin dar la cara, por lo que el riesgo es menor y desaparecer mucho más sencillo.

La receta para no caer en las manos de estos siniestros personajes: comprar exclusivamente en sitios web de confianza, y huir como de la peste de aquellos que ni siquiera dan su dirección real o su número de teléfono.

FRAUDES CON EL PHISING

Hola Amigos y Amigas !!!

Les deseo una feliz navidad y prospero año nuevo! Pero dado al estado de nuetra economia estamos viviendo tiempos muy inciertos! Los criminales estan haciendo lo que pueden para robar a cada uno de nostors. Exite un crime que esta creciendo exponencialmente cada DIA! El "PHISHING" es un ataque donde millones de nosotros ceamos a diario! Con este post te dare un resume de lo que es para que estes alerta!

Los ataques phishing son posibles por la combinación de unos mecanismos débiles de protección de acceso que generalmente no son otra cosa que una simple combinación de usuario y contraseña, y la capacidad innata de las personas a revelar cualquier información a quien nos la pregunte.

El método utilizado con más frecuencia en los casos de phishing masivo consiste en el envío de mensajes que simulan ser enviados por alguien sobre quien en teoría confiamos y donde se nos informe que, por cualquier circunstancia, es preciso revelar nuestra contraseña de usuario o bien "verificar" nuestros datos rellenando un formulario.

¿Estamos preparados para identificar este tipo de ataques? ¿Tenemos la capacidad de discernir los mensajes legítimos de aquellos que no son otra cosa que una estafa en potencia?

La experiencia demuestra que no, que la mayoría de las personas simplemente actúa de buena fe y se cree cualquier petición de datos privados.

Existen muchos pequeños test con ejemplos de mensajes que pueden ser o no un ejemplo de phishing. Se trata de mensajes de diversas empresas, desde Microsoft a Paypal, pasando por eBay y Visa. El objeto del test es determinar cuales de ellos son legítimos y cuales son un intento de estafa.

A pesar de ser mensajes en inglés, son un buen ejemplo de los clásicos ataques phishing que podemos encontrar. En algunos casos es preciso fijarse muy bien para acertar la respuesta. El autor de este boletín ha acertado en ocho de los diez mensajes. En los otros dos mensajes, en uno he identificado erróneamente un mensaje legítimo como estafa y en otro, un mensaje fraudulento lo he clasificado erróneamente como legítimo.

Si deseas aprender mas sobre este ataque visita su wiki (el enlace te lo doy en este articulo)

http://es.wikipedia.org/wiki/Carding

USE CORRECTAMENTE SU TARJETA DE CREDITO

Tanto para las personas que ya cuentan con una tarjeta de crédito, pero que no han sabido manejarla con mesura , como para aquellas que aún no la tienen pero estan interesadas; le ponemos a su disposición algunos puntos importantes a considerar para un buen manejo de su tarjeta de crédito.

1.- Recuerde que una tarjeta de crédito es dinero, que al fin y al cabo es prestado por el banco y que tendrá que pagar junto con comisiones e intereses, por lo tanto gaste solamente lo que puede pagar.

2.- Controle los gastos con la tarjeta de crédito y no olvide guardar todos los comprobantes de lo que halla comprado, estos le servirán para compararlos con su estado de cuenta; de esta forma también podrá detectar a tiempo, en caso de que el banco le haga cargos incorrectos.

3.- Programe los pagos de su tarjeta de crédito junto con sus otros gastos mensuales como la renta, la luz, el agua, teléfono, colegiaturas; así podrá cumplir a tiempo con estos pagos sin que le cobren recargos.

4.- Es mucho mejor si hace los pagos de la tarjeta de crédito antes de la fecha limite, así el cálculo de los intereses que le cobrará el banco serán sobre un monto menor y evitará que le cobren intereses moratorios.Hága lo mismo para sus otros pagos.

5.- Si va a realizar pagos con cheque y de otros bancos, tenga cuidado de que sea con la anticipación necesaria, tome en cuenta que el banco tarda 72 horas después en darle el trámite de recepción a este documento.

6.- Si es posible y para disminuir su deuda de la tarjeta de crédito, pagué por lo menos el doble del pago mínimo requerido.

7.- Utilice la tarjeta a partir del día siguiente de la fecha de corte y durante los siguientes primeros días del periodo, ya que será mayor el período de tiempo entre la compra y la fecha de pago.

8.- Si esta en la posibilidad, liquide el importe total de las compras efectuadas durante el período, así no pagará intereses (si no se ha excedido en sus gastos, le será más fácil).

9.- Al programar su pagos de la tarjeta, también tome en cuanta que eventualmente le cobrarán además comisiones por anualidad de titular y adicional, así podrá pagar lo requerido, sin tener que tomar de algún dinero ya programado para otras cuestiones.

10.- Revise en su estado de cuenta, que el saldo inicial concuerde con el estado de cuenta anterior ; compare este saldo con sus comprobantes o vouchers. También revise en caso de que los halla, la procedencia de los cargos extras por cuota anual, reposiciones, tarjetas adicionales, etc.

11.- Recuerde que en caso de que quiera hacer una reclamación al banco, tiene 45 días naturales contados a partir de la fecha de corte de su tarjeta de crédito. Así también recuerde que es necesario que conserve todos los documentos y comprobantes referentes al manejo de su tarjeta, ya que son estos los que presentará al momento de hacer su inconformidad.

12.- Es importante revisar que en el estado de cuenta aparezcan todos los pagos que se hicieron en el periodo anterior.

13.- Analice si realmente necesita los servicios adicionales que ofrece el banco a través de su tarjeta como: asistencia médica, vial y seguro de accidentes en viajes; porque esto puede aumentar el cargo mínimo a pagar, si no los necesita puede cancelar estos servicios por escrito y evitar esos cargos.

14.- No utilice tantas tarjetas de crédito, ya que puede perder el control de lo que se gasta con ellas, además de que pagará más por comisiones. Es mejor si sólo controla una, así podrá llevar un nivel adecuado de consumo. Compare y analice si puede juntar sus deudas en una sola tarjeta de crédito. Platique con el banco que le ofrezca mejores condiciones.

15.- No descuide la fecha de vigencia de su tarjeta, así evitará que se la rechacen en algún establecimiento y hasta en un momento inesperado o que realmente necesita usarla.

Como ahorrar y ganar con su tarjeta de crédito

Tarjetas de crédito

70% AUMENTARAN LAS VENTAS EN INTERNET EN MEXICO

La Asociación Mexicana de Internet (Amipci) informó que en 2007 el comercio a través de internet facturó 955 millones de dólares y para este año pronosticó un crecimiento del 70%, lo que representa ganancias de mil 621 millones de dólares para el país.

Ricardo Zermeño González, director general de Select, fue el encargado de presentar el estudio detallado de la Amipci y Visa México sobre e-comerce.

Por su parte, Enrique Bustamante, director general de la Amipci, dijo que en el país existen 23 millones de internautas, de los cuales entre 9% y 10% realizan compras por la red.

Afirmó que tres millones de mexicanos son compradores frecuentes en la red y gastan en promedio cinco mil pesos mensuales principalmente en el sector turístico, pues en la actualidad el 95% de los boletos de avión se compran a través de la red y con tarjeta de crédito.

De esta manera el estudio reveló que en 2006 la facturación electrónica por tarjeta de crédito representó el 68% mientras que en 2007 se situó en un 70% del total de las ventas, incrementándose dos puntos porcentuales en sólo un año.

Al respecto, Mauricio Braverman, director de Visa México, dijo que las tarjetas de crédito son claves en el desarrollo y potencialización del comercio electrónico. "Esto refleja que siguen siendo el medio preferido por los usuarios para efectuar compras por internet prácticas, seguras y confiables''''.

Adicionalmente, Fernando Solcá, presidente de este órgano, dijo que uno de los principales motores de internet en México es el comercio electrónico y que es imprescindible una mayor bancarización para que este se desarrolle.

Añadió que "se requiere una cultura de un buen uso en las tarjetas y comunicarle a los clientes que el comercio electrónico es seguro en México, además de ser punta de lanza para otras tecnologías''''.

La Amipci hizo un llamado a los jóvenes para tomar mayores medidas de precaución en las redes sociales ya que actualmente cualquier medio puede ser utilizado por los delincuentes para realizar cualquier tipo de fraude.

Asimismo, invitó a los padres de familia a estar al pendiente de la información personal que proporcionan sus hijos y con quién mantienen contacto en estas redes sociales.

Tarjetas y créditos hipotecarios ahogan a los estadounidenses

NUEVA YORK (DPA).— Tras su fracasado intento por llegar a la Casa Blanca, Hillary Clinton tiene una montaña de deudas, calculadas en 20 millones de dólares. Pero la ex primera dama no es un caso aislado en Estados Unidos: A través de las tarjetas de crédito y los préstamos al consumo, sus compatriotas acumulan 2,600 millones de dólares en números rojos.

Cuando después también se derrumbó el mercado inmobiliario con sus enormes créditos hipotecarios, fue el fin de un importante pilar de esta nación. “Tras años de vivir muy por encima de sus posibilidades, los estadounidenses finalmente se enfrentan a la realidad financiera”, analizó la revista “Forbes”.

Las deudas forman parte de la cotidianidad estadounidense como las hamburguesas y las papas fritas. En un hogar medio, el 14% de los ingresos mensuales se destinan a pagar deudas, a veces bastante más.

Muchos se ven atrapados en el círculo vicioso de sus tarjetas de crédito: las enormas tasas de interés hacen que nunca vean la otra orilla. Uno de cada dos está atrasado en el pago. Muchos pasan una deuda de una tarjeta a otra. Para 300 millones de habitantes hay ya en el país mil millones de tarjetas. Más de la mitad de los jóvenes de 21 años tiene cuatro o más de estos medios de pago plásticos.

El neoyorquino Peter Graham (nombre ficticio), de 53 años, se vio arrastrado como muchos al remolino de las deudas. Tras su divorcio, hace 12 años, el publicista sufragó parte de los gastos de la separación con sus tarjetas, con tasas al principio aceptables de un siete por ciento. “Me endeudé bastante rápido y ahí los intereses empezaron a crecer de golpe”, recuerda Graham.

El resultado es una montaña de decenas de miles de dólares a una tasa del 30%. La salida de Graham fue una asociación sin ánimo de lucro que se hizo cargo de administrar sus deudas por poco dinero. Desde entonces va reduciendo poco a poco la suma. “En un par de años lo conseguiré”. Pero también su nueva mujer lo ayudó. “Tuve suerte en dos sentidos”, afirma.

La tendencia es mundial —los casos similares se multiplican en España y Latinoamérica— pero Estados Unidos funciona más que ningún otro país bajo el principio de “compre hoy y pague después”.

La mayor potencia del mundo vive en más de un 70% del consumo privado, y éste se basa en gran medida en el crédito. “Es una nación que consume demasiado, y la respuesta de la administración Bush es decirle a la gente que consuma más”, señala el Premio Nobel de Economía Joseph Stiglitz.

El Estado sirve de ejemplo, porque el déficit del año próximo de la Casa Blanca alcanzará un nuevo récord negativo, con 490,000 millones de dólares.

El centro del problema es la llamada “credit history” (historial crediticio), que vendría a ser lo contrario al ahorro. Quien quiere un crédito en Estados Unidos deberá mostrar que ya se ha endeudado mucho y pagado a término. Sólo así va aumentando con el tiempo su "puntaje de crédito".

Es casi obligatorio tener deudas, porque sin "credit history" se hacen muy difíciles cosas cotidianas como pagar el alquiler o comprarse un coche.

Los estadounidenses entraron en una nueva dimensión de deudas con el boom inmobiliario. Las casas se convirtieron en una máquina de hacer dinero: como los precios no dejaban de subir, los ciudadanos podían vender sus propiedades rápido con buenas ganancias. Los bancos daban para la siguiente casa más grande préstamos más inflados, al final incluso sin respaldo. El resultado es conocido: la burbuja explotó con consecuencias mundiales hasta hoy.

“¿Por qué nadie avisó del peligro de las deudas desmedidas? Había una fiesta y nadie quería ser el que la arruinara”, declaró Stiglitz a la revista “BusinessWeek”.

Además, del boom económico financiado a crédito se vieron beneficiados sobre todo los ricos. Por eso la iniciativa “For A New Thrift” (Por un nuevo ahorro), apoyada por más de 60 científicos y otros expertos, busca ahora un cambio de mentalidad.

Al final, el historiador estadounidense Lendol Calder podría tener razón con su libro de 1999, titulado “Financing the American Dream” (Financiando el sueño americano). Unos ocho años antes de la crisis financiera escribió: “Pienso que hará falta una gran catástrofe, mayor que la Gran Depresión, para acabar con la confianza de los estadounidenses en los créditos al consumo”.